¿Quién paga la tasación de una hipoteca en la compra de una vivienda?

Al adquirir una vivienda financiada mediante una hipoteca, uno de los trámites más importantes es la tasación. Este proceso es esencial para que el banco determine el valor real del inmueble y la viabilidad de otorgar el préstamo. 

Sin embargo, surge una pregunta clave: ¿quién paga la tasación de una hipoteca en la compra de una vivienda? A lo largo de este artículo, daremos respuesta a esta pregunta.

¿Qué es una tasación hipotecaria?

La tasación hipotecaria es un informe que evalúa el valor de mercado de un inmueble. Se trata de un requisito indispensable cuando se solicita un préstamo hipotecario, ya que permite al banco determinar cuánto está dispuesto a financiar con base en el valor del inmueble. 

Esta tasación debe ser realizada por una sociedad de tasación homologada, como Valmesa, que cuente con certificaciones del Banco de España y cumpla con todas las normativas establecidas.

Durante la tasación, se tienen en cuenta factores como la ubicación de la propiedad, el estado de conservación, los metros cuadrados, las características del entorno y la oferta del mercado en la zona. El valor resultante del informe será determinante para que el banco pueda calcular el porcentaje del préstamo sobre el valor de la vivienda.

¿Por qué es tan importante conocer la información del informe de tasación?

El informe de tasación es un documento detallado que contiene información valiosa para todas las partes involucradas en la compra de una vivienda. 

Vamos a ver algunos ejemplos de porqué puede ser útil saber el contenido de la información del informe de tasación:

• En el propio informe se nos informa acerca de la situación legal del bien (podría ocurrir que se compre una vivienda por 100.000€ y que el tasador lo valore en 90.000€ con lo que sería inferior al 80% de valor máximo que nos ofrecerá el banco por ese inmueble -el 80% de 90.000€ son 72.000€ y está por debajo del 80% esperado respecto al precio real de la compra-). Este problema podría deberse a que no toda la superficie del inmueble se puede computar para la valoración debido a que se puede haber incluido posteriormente una barbacoa en un chalet, una casa para invitados en una finca, etc. que nunca se han declarado oficialmente en el catastro oficial.
• El contenido del informe nos permite saber de manera imparcial si estamos por encima o por debajo del precio habitual del mercado (-ya que en la zona pueden existir otros inmuebles similares con un precio inferior, o porque cada vez se vendan menos casas como la nuestra- todos estos datos son muy significativos para una persona que va a comprar y al banco no le afectan…). Esto puede influir directamente en la decisión de compra o en la posibilidad de negociar un mejor precio con el vendedor.
• A veces ocurre que si no nos dan el informe completo de la tasación no podemos conocer graves deficiencias sobre el inmueble como la falta de licencias, servidumbres, etc, así como la existencia de otros préstamos anteriores a los que se ha aportado como garantía el mismo inmueble y que podrían afectar significativamente al valor que nos ofrecerá el banco para volver a hipotecar la vivienda.

Por otro lado, para el banco, la tasación es crucial porque define el límite de financiación. Te explicamos más en los párrafos a continuación. 

¿Quién paga la tasación en una hipoteca?

En la mayoría de los casos, es el comprador quien debe asumir el coste de la tasación, ya que es el interesado en obtener la hipoteca y es el banco quien solicita el informe como parte de la evaluación.

No obstante, en algunos casos excepcionales, el banco puede ofrecer asumir este coste como parte de una oferta o promoción, pero este escenario no es lo habitual. Es importante tener en cuenta que la tasación es un gasto previo a la concesión de la hipoteca y, por lo tanto, su pago corre generalmente a cargo del solicitante del préstamo.

¿Qué pasa si el banco paga la tasación?

En algunas ocasiones, el banco puede ofrecer pagar la tasación como parte de un acuerdo para atraer clientes o como una promoción especial. En principio, podría parecer más ventajoso que fuese el banco quien se hiciese cargo del pago del informe de tasación ya que, de manera inmediata, el cliente propietario del piso ahorraría.

Sin embargo, a continuación vamos a explicar porqué puede no ser tan interesante para nosotros…

El tópico de que «la banca siempre gana» en estos casos es verdad ya que aunque ellos hagan frente a este gasto a la larga posiblemente lo terminemos pagando nosotros ya que el banco podría aumentar el tipo de interés o añadir otros costes adicionales para compensar el gasto de la tasación. Simplemente con incrementar una centésima el tipo de interés de nuestra hipoteca terminaremos pagando mucho más que el gasto que nos han pagado. (Por ejemplo en una hipoteca a 25 años de 150.000€ un 0,01% equivale a 200€).

También hay que ser precavido con «la letra pequeña» y «los asteriscos a pie de página» ya que avisan de que el banco nos pagará la tasación solamente si contratamos con ellos la hipoteca ofrecida en la propuesta vinculante que están obligados a realizar. En caso de que rechacemos esa propuesta seremos nosotros quienes paguemos la tasación realizada.

Sin embargo, si nosotros pagamos la tasación entonces podremos pedir ofertas para la hipoteca al mismo tiempo en varias entidades financieras y por ello serán los mismos bancos los que nos mejoraran de forma importante las condiciones al entrar en competencia entre ellos. 

Además, la información contenida en el informe de tasación puede resultar muy útil para el comprador, mientras que si es el banco el que la paga solamente nos dará el valor final del inmueble sin tener porqué aportar ningún otro dato adicional de los contenidos en el informe (hay que tener en cuenta que el único fin por el que el banco quiere saber el valor del inmueble es porque habitualmente no va a conceder mas del 80% de lo tasado).

En este sentido, es fundamental que el comprador evalúe de manera detallada todas las condiciones de la hipoteca antes de aceptar este tipo de ofertas.

¿Cómo afecta la tasación al préstamo hipotecario?

El valor de la tasación tiene un impacto directo en el importe del préstamo hipotecario que el banco está dispuesto a conceder. En general, las entidades financieras suelen ofrecer hasta el 80% del valor de tasación o del precio de compra, el que sea menor. Si la tasación es inferior al precio de compra, el comprador deberá aportar más capital propio o buscar otras alternativas de financiación.

Una tasación baja también puede ser motivo para renegociar el precio con el vendedor, ya que el valor de mercado del inmueble no está alineado con las expectativas de venta. 

¿Se debe tasar una vivienda que sea de nueva construcción?

Sí, incluso las viviendas de nueva construcción requieren una tasación para solicitar una hipoteca. Aunque estos inmuebles suelen estar en perfecto estado y pueden haber sido recientemente valorados por la promotora, el banco sigue exigiendo una tasación oficial para determinar el valor actual y asegurarse de que puede recuperar la inversión en caso de impago.

¿Puede el coste de la tasación ser parte de la hipoteca?

El coste de la tasación no suele ser incluido como parte del préstamo hipotecario, ya que se trata de un gasto previo que se debe asumir antes de la concesión del préstamo. No obstante, en algunos casos, el banco puede ofrecer la posibilidad de incluir ciertos gastos asociados a la hipoteca en el importe financiado, como los gastos notariales o de gestoría.

Esperamos que toda esta información haya sido de tu interés. Para cualquier consulta, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.